xx区道德信贷工程实施方案

　x ** 区道德信贷工程实施方案

　为培育和践行社会主义核心价值观，充分发挥先进人物在公民道德建设中的示范引领作用，引导市民讲道德、尊道德、守道德、讲诚信、守信用，在全区营造树立好人好报的价值导向。根据《** 区“感动 ** 人物”“** 好人”评选表彰奖励暂行办法》，区文明办、区金融办联合平凉农村商业银行，决定在全区范围内实施道德信贷工程，特制定本方案。

　一、指导思想 全面贯彻落实***新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神，围绕培育和践行社会主义核心价值观，充分发挥金融杠杆作用，创新金融产品，推动** 区经济社会建设，推行“以文明做担保、用道德做抵押、用信用做承诺”的道德信贷工程，帮助道德模范和身边好人发展生产、发家致富，激发公民和整个社会重视道德、崇尚信用，从而形成崇德向善、讲求信用、见贤思齐的社会风尚。

　二、工作原则 坚持遵循市场规律，发挥政府主导作用，鼓励银行参与，注重共建共享共赢；坚持分类实施，重在激励，体现社会对好人的尊崇礼遇；坚持规范操作，完善工作机制，有效防范风险，使道德信贷资金“放得出、用得好、有效益、收得回”。

　三、授信规定 （一）授信对象和条件 授信对象：从 20** 年开始，凡 ** 区范围内被区级以上党委、政府或文明委（文明办）授予的道德模范、感动人物、各级好人。

　基本条件：** 区常住人口；具有完全民事行为能力，年龄在 60 岁以下；有产业发展项目且经营正常，具有示范引领作用，有偿还贷款的能力和意愿；在商业银行无贷款余额，个人征信无不良记录；符合平凉农村商业银行信贷管理要求的其他条件。

　（二）授信主体 ** 区道德信贷工程确定平凉农村商业银行为实施银行，同时鼓励其他各类银行，按照自愿原则，积极参与，并参照此方案组织实施。

　（三）授信方式 对各类道德模范和各级好人授信方式采取无抵押、无担保的信用贷款，集中统一授信。借款人如已参与平凉农村商业银行农户评级授信的，则执行平凉农村商业银行已评定的信用等级和授信额度；道德模范和好人为公务人员的参照平凉农村商业银行“公务通”贷款管理办法执行。未评级的农户和其他城市居民参照本方案等级评定标准评级授信。借款人随时向银行提出贷款申请，授信期限根据借款人实际生产经营情况确定。

　（四）等级评定 符合平凉农村商业银行农户评级授信管理办法的相关要求，城市居民参照本要求执行。评定等级分五个档次：

　1．白金户评定标准：（1）农户在本行政村具有致富带头作用的种养大户或致富能手，生产、管理能力强，无债务纠纷；城市居民经营的项目符合国家产业发展政策要求，具有示范带动作用，单位工作人员必须是年度先进个人或者岗位

　标兵；（2）与平凉农村商业银行往来关系非常密切，能积极协助平凉农村商业银行发展各项业务；（3）近三年在平凉农村商业银行的贷款能够按时归还，贷款无展期、无逾期、无欠息；（4）家庭年人均纯收入在本辖区平均水平 2.5 倍以上，年综合收入在 10 万元以上，家庭净资产在 30 万元以上，资产负债率在 50%以内；（5）自有资金占生产所需资金的 70％以上。

　2.黄金户评定标准：（1）近三年在平凉农村商业银行的贷款能够按时归还，贷款无展期、无逾期、无欠息；（2）家庭年人均纯收入在本辖区平均水平 2 倍以上，年综合收入在 7 万元以上，家庭净资产在 20 万元以上，资产负债率在 60%以内；（3）从事的生产项目投资前景看好，生产、管理能力较强，信用度高，偿债能力强，无债务纠纷；（4）自有资金占生产所需资金的 60％以上。

　3.优秀户评定标准：（1）近三年在平凉农村商业银行的贷款能够按时归还，贷款无展期、无逾期、无欠息；（2）家庭年人均纯收入在本辖区平均水平 1.5倍以上，年综合收入在 5 万元以上，家庭净资产在 5 万元以上，资产负债率在80%以内；（3）生产、管理能力较强，无债务纠纷；（4）自有资金占生产所需资金的 50％以上。

　4.良好户评定标准：（1）近两年在平凉农村商业银行的贷款无逾期，能够按时结息；（2）家庭年人均纯收入处在本辖区平均水平，年经济收入在 3 万元以上，家庭净资产在 3 万元以上，资产负债率在 80%以内;（3）有较好的生产管理能力，无债务纠纷；（4）自有资金占生产所需资金的 30－50％。

　5.一般户评定标准：（1）贷款无逾期（除自然灾害外），能按时结息；（2）家庭有基本劳动力，还款基本有保障，家庭人均年纯收入低于本辖区平均水平；

　（3）自有资金占生产所需资金不足 30％的。

　（五）授信额度 信用贷款授信可在 1000 元-150000 元以内，原则上授信额度最高不得超过其家庭净资产的 50%，根据信用等级评定情况核定如下：白金户最高限额为 15 万元；黄金户贷款最高限额为 10 万元；优秀户贷款最高限额为 8 万元；良好户贷款最高限额为 5 万元；一般户贷款最高限额为 3 万元。评选的各类道德模范和各级好人，具体授信额由平凉农村商业银行各支行根据当地经济发展水平、客户生产经营收入、客户基本经济档案信息，在以上额度内根据具体情况确定，目前执行统一授信额度。

　四、工作程序 （一）建立信贷档案。区文明办配合平凉农村商业银行，对申请道德信贷的道德模范和好人建立信贷档案，对信贷申请、授信增信、资金使用情况和还贷情况进行跟踪调查记录，做到一人一档，实时更新。

　（二）开展评级授信。区金融办、文明办、平凉农村商业银行将对道德模范和好人集中统一授信，获得授信的个人可向银行提出贷款申请，由银行审核放贷。平凉农村商业银行要建立专项授信档案，实行“一次核定、随用随贷、循环使用”，同时实现政银互动，建立授信户“能进能出”机制，及时清除失信人员。

　（三）确定优惠利率。道德信贷个人信用贷款执行优惠利率，在农户小额信用贷款利率档次上下浮 1 个百分点。授信额度以外的贷款，银行根据利率定价办法，适当给予优惠。

　（四）贷款流程。获得授信的借款人向承办银行提出贷款申请，银行决定发放的填写《** 区道德信贷贷款备案表》，受理银行持备案表到区金融办、文明办备案。

　五、工作要求 1.明确职责，精心实施。道德信贷工程是深化全区公民思想道德建设的有力抓手，各相关部门要按照职责任务分工，认真抓好落实。区文明办定期提供道德模范和身边好人名录，送相关银行备案，区金融办负责道德信贷各项政策把关，平凉农村商业银行负责开展具体信贷业务。

　2.强化监督，动态管理。承办银行要把好资格审核关，加强道德信贷资金流向的监督和贷后管理，防止冒贷、转贷现象，确保信贷资金为其本人使用，且用于正当经营。同时做好跟踪监测，对主观恶意拖欠贷款本息的借款人，及时终止授信用信并纳入失信黑名单，并向社会公告。

　3.广泛宣传，大力倡导。各部门、各单位要广泛宣传道德信贷工程，把有关政策宣传普及到每一个道德模范和身边好人。各有关银行要做好政策宣传，制作专门的产品宣传资料，做到“政策宣传到位，金融服务到家”。区门户网、区广播电视台要积极宣传报道相关政策和典型案例，通过开展道德信贷示范户、信用户等创建活动，在全区倡导“文明是发展的资本，诚信是发展的机遇”理念，不断扩大道德信贷的社会效应。

　 附件：** 区道德信贷贷款备案

　 附件 ** 区道德信贷贷款备案表 备案银行：

　 备案时间：

　年

　月

　 日

　 单位：万元、口 借款人基本信息 姓名 身 份证号码 家庭现在住址 家庭人口 工作单位 主营项目 家庭年收入 家 庭 年支出 联系电话

　 评选为道德模范或好人相关情况 荣誉称号名称 授奖单位 授奖时间 主要事迹 备注

　 家庭成员信家 庭成员 姓名 身 份证号码 家庭现在住址 家庭人口 工作单位 主营项目 个人年收入 个 人 年支出 联系电话 配 偶

　息 信息 儿 子信息

　 女 儿信息

　 其 他成员信息

　 申请贷款情分 次申请 情况 申请 日 期期 申 请金额 借款用途 贷款期限 还款计划 还款资金来源 预期效益 实 际 贷款金额 贷款到期时间

　况

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