小额贷款公司发展问题与对策研究论文设计
时间：2021-10-28 13:10:32 来源：网友投稿
小额贷款公司发展问题与对策研究
摘
要
随着我国经济的发展，传统的计划经济逐步走向市场经济。
在市场经济条件下，小额贷款公司逐渐找到了自己的一席之地。几年的发展时间，小额贷款已经成为中国城市和农村，个人和企业的主要融资手段之一。小额贷款公司大幅度缓解了个人和企业融资难问题，给各省，市金融体系建设带来了新的活力。由于在经济发展中的作用更加明显，成为不容忽视的新锐军，小额贷款公司在发展过程中也面临许多困难，因此对其现状，问题和对策进行了研究。
本文根据中央、银监会公开的数据进行的分析，总结了我国小额贷款公司如今的发展现状和发展情况，找出现如今我国小额贷款公司发展中存在的问题。小额贷款公司法律地位的不明确导致小额贷款公司无法进行正常融资。公司从业人员也关系着一个公司的生存。监管主体的不明确，贷后监控的疏忽，监管利率与实际利率不一致，互联网金融风险这些都限制着小额贷款公司的发展。最后本文会在问题的基础上提出相应的建议，从而实现小额贷款公司的可持续发展。
关键词：小额贷款公司；发展问题；对策；经济发展；
Research on development problems and countermeasures of small loan companies
Abstract With the development of China"s economy, the traditional planned economy is gradually moving towards the market economy. In the market economy conditions, microfinance companies gradually found their own place. During the development of several years, microfinance has become one of the main means of financing Chinese cities and rural areas, individuals and enterprises. Small loan companies have greatly alleviated the problem of individual and enterprise financing difficulties, and brought new vitality to the construction of financial system in various provinces and cities. Because the role in economic development is more obvious, become a new sharp army that can not be ignored, microfinance companies also face many difficulties in the process of development, so the current situation, problems and countermeasures are studied. Based on the analysis of the data released by the Central Committee and the CBRC, this paper summarizes the current situation and development of China"s microfinance companies, and finds out the existing problems in the development of China"s microfinance companies. The legal status of small loan companies is not clear, which makes small loan companies unable to carry out normal financing. Company employees are also related to the survival of a company. The lack of clear supervision subjects, the negligence of post loan monitoring, the inconsistency between the supervision interest rate and the actual interest rate, and the Internet financial risks all restrict the development of small loan companies. Finally, this paper will put forward corresponding suggestions on the basis of the problems, so as to achieve the sustainable development of small loan companies. Key words: small loan company; Development issues; Countermeasures; Economic development;
目
录
一、绪
论
............................................................................................................................ 1
（一）课题研究的背景
.................................................................................................... 1
（二）课题研究的意义
......................................................... 错误! ! 未定义书签。
（三）国内外研究现状
.................................................................................................... 1
二、小额贷款公司的相关概念 ..................................................................................... 3
（一）小额贷款公司的概念及范围界定
............................................................... 3
（二）服务对象的主要业务
...................................................................................... 3
（三）小额贷款公司的主要资金来源及经营目标
.......................................... 4
（四）小额贷款公司在我国金融行业中的定位和作用
............................... 4
三、我国小额贷款公司发展现状综述
..................................................................... 7
（一）机构数量分析
.......................................................................................................... 7
（二）人员数量分析
.......................................................................................................... 8
（三）实收资本数量分析
............................................................................................... 9 （四）贷款余额分析 ………………………………………………………………………………………………… 10
四、我国小额贷款公司存在的问题
....................................................................... 12
（一）人员素质和管理水平有待提高
.................................................................. 12
（二）公司资产流动性不足
....................................................................................... 12
（三）风险控制不足
....................................................................................................... 13
（四）缺乏贷后监控
....................................................................................................... 13
（五）监管利率与实际运营的有效利率不一样
............................................ 13 （六）监管主体不明确 …………………………………………………………………………………………… 14 （七）法律责任突出 ………………………………………………………………………………………………… 15 （八）互联网金融风险较大 ………………………………………………………………………………… 15 五．促进我国小额贷款公司发展的对策建议
.................................................. 17
（一）培养高素质的从业人员和管理人才
....................................................... 17
（二）放款股东数量的限制
............................................... 错误! ! 未定义书签。
（三）加强风险管理
....................................................................................................... 18
（四）加强贷后管理
............................................................... 错误! ! 未定义书签。
（五）探索松紧适度的利率监管方式
.................................................................. 18 （六）建立完善的监控系统 ………………………………………………………………………………… 19 （七）专门立法，明确小额贷款公司的法律地位 ……………………………………… 19 （八）时刻关注政策变化和加强网络安全 …………………………………………………… 20 六、总结 ………………………………………………………………………………………………………………………… 22 致
谢
.................................................................................................................................... 23
参考文献
................................................................................................................................. 24
1 一、绪
论 （一）课题研究的背景 小额贷款公司的设立是由企业法人或自然人及其他社会组织投资整合而成，小额贷款公司是经营小额的贷款业务而不吸收存款的股份有限公司或者是有限责任公司。改革开放以来，我国经济的一直处于上升的状态，一大批个体商户和中小微企业也随着兴起。这些经济体普遍规模较小，但是这些经济体具有很强的灵活性和适应当今市场环境的特质，这对于缓解就业压力和推动市场经济发展发挥着巨大的作用。但是这些经济体的经济规模毕竟很小，融资成本较高，而且融资的程度非常大，导致很多中小微企业无法长久的生存下去。虽然国家也出台了相应的优惠政策予以扶持，但这些政策从根本上解决不了问题，由于社会经济的快速发展和金融业的改革，民营资本逐渐进入金融业。小额贷款公司的标准化程度越来越高，许多中小企业会因为小额贷款公司的诞生而生存下来，但随着时间的推移，小额贷款公司的发展也出现了一些问题。
本论文在对小额贷款公司进行调查分析的基础上，就如何让小额贷款公司更
（二）课题研究的意义 小额信贷公司对中小企业的发展和农村经济的发展起着重要的作用。小额贷款企业扩大了中小企业的融资渠道，在一定程度上取缔了高利贷等非法民间融资活动。小额贷款公司为扩大农村就业和增加农民收入开辟了道路。但是，随着小额贷款公司的迅速成长，发生了很多问题，无法进行可持续开发。由于发展过程中缺乏法律法规，对监管内容缺乏界定，小额贷款公司面临诸多风险，同时，小额贷款公司融资来源有限，往往制约着企业的发展，没有资金和信贷，小额贷款公司的发展是不可持续的，可持续发展问题十分严重。这些人往往不知道独立还款，微型金融公司很难在风险和回报之间取得平衡。查明制约小额金融公司发展
2 的这些发展问题并深入研究. （三）国内外研究现状 1.国外研究现状 Lucarel (2005)认为，小额信贷以新的方式在社会经济发展中发挥着重要作用。如今，稳健的经济发展遵循市场化的经济规律，通过市场刺激非传统金融机构的投资，以增加社会的就业机会。根据凯恩斯加速原则，在小额信贷的推动下，社会资本积累是以诋毁传统金融机构为载体，刺激就业，增加整体收入，刺激消费，从而放大社会经济发展的效应。
2.国内研究现状 目前，“三农”和中小企业面临着新的融资困境，这既是小额融资公司的机遇，也是考验。
本文主要介绍小额贷款公司与小微企业融资关系的发展以及目前小额贷款公司发展的困境等，人为发展小额贷款公司对解决目前小微企业融资难问题具有重大意义。因此，有必要通过市场化机制促进我国小额信贷公司的发展，进一步加快我国金额体制改革。
董良全，王兆旭在（小额贷款公司改革发展及目标定位问题研究）说，全国小额贷款公司在机构数量和业务规模上实现了较快增长，在缓解“三农”融资难方面发挥了积极作用。中小企业和农村金融市场的激活。但与此同时，一些小额贷款公司也出现了市场发展空间缩小，不良贷款风险加大，市场定位扭曲，盲目发展等问题，明显背离了政策的初衷。
3
二、小额贷款公司的相关概念 （一）小额贷款公司的相关概念及范围界定 1.小额贷款公司的相关概念
小额贷款公司是由自然人、企业法人或其他社会组织依法设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
2.小额贷款公司的范围界定 除小额信贷业务外，小额信贷公司不得从事其他业务活动，不得在国外投资，不得设立分支机构。小额贷款公司不得进行任何形式的公共存款吸收和筹资活动。小额贷款公司在服务农民，农业和农村经济发展的原则下选择自己的贷款。小额贷款公司应向农民和微型企业提供信贷服务，重点是扩大客户数量和服务覆盖面。小型贷款公司必须遵守“小而分散”的原则。小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资本的 5%，对单个集团公司客户的信贷余额不得超过资本的 15% （二）服务对象的主要业务
小额贷款公司坚持为“三农”集团和“中小企业”服务，以弥补金融服务的不足。小额贷款服务的目标包括农民和中小型企业，强调“应急类型”的流动性和“短，平，快”，对单一和潜在行业的贷款给予“时差”。除小额贷款业务外，小额贷款公司不得从事其他业务活动，不得在国外投资，不得设立分支机构。
小额贷款公司不得从事任何形式的吸收公共存款和筹资活动。
4 (三)小额贷款公司的主要资金来源和经营目标 1.小额贷款公司的主要资金来源 基于公共政策的考虑，小额贷款公司是禁止向公众吸收存款的。小额贷款公司的主要资金来源一部分是股东缴纳的资本金和捐赠资金构成的自有资金;另一部分小额贷款公司可以从其他渠道来获得融资：
（1）发行股票或者债券 （2）向金融机构贷款 （3）进行资产证券化 1. 小额贷款公司的经营目标 与银行相比，小额贷款公司更方便快捷，适合中小企业和个体工商户的资金需求。小额贷款比民间贷款规范，贷款利率可由双方商定。中小企业和微型企业提供近 80%的城市就业机会，完成企业技术创新创造的 75%以上的最终产品和服务，约占国内生产总值的 60%，约占全州税收总额的 50%。如果占我国实际企业总数 99%以上的中小企业和微型企业不能普遍实现科学发展，转型升级，国家经济发展方式的转变将是一句空话。
小额信贷公司在发展初期的经营目标不但要追求合理的利润，还要肩负着中小微企业发展的社会责任。国家必须对小额信贷所肩负的重任有明确的认识，注意政策的倾斜，促进小额信贷公司的长远发展。
（四）小额贷款公司在我国金融行业中的定位和作用 1.小额贷款公司在我国金融行业的定位
5 首先小额贷款公司是公司，而又因为主要业务是贷款又兼金融性质。小额贷款公司虽然以公司的形式存在，但其主要业务就是经营贷款，并且贷款属于传统的金融业务。虽然在其内部的机关中设置了一般公司的股东会，董事会以及监督会，但是该机关的内部成员大多倾向于有融资经验的企事业单位，公司整体的运营和组织的属性有适合金融活动的倾向。所以小额贷款公司属于非银行金融机构。
2.小额贷款公司在我国金融行业的作用 小额贷款公司坚持服务“三农”和“中小微弱”群体，它的主要服务对象就是农户、中小企业。我国在 2008 年试点期间在部分省份开展小额贷款试点，这一举动为农户和中小企业的资金来源提供了另一种渠道而且有效地一道民间资本引入小额贷款的领域中。小额贷款的独特形式使得其在实现普惠金融理念、引导民间资本进入金融领域 。
第一、为实现普惠金融提供有效的实现途径
普惠金融的含义是必须立足于机会平等的要求和商业可持续性的原则，加强政策引导和支持，加强金融体系建设，健全金融基础设施，以可负担的成本为社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务，确定农户中小微企业，城市低收入群体和残疾人等其他特殊群体为普惠金融对象。其长期以来，传荣的金融行业无法满足中小企业和农户的融资需求，导致这些资金能力弱的经济体长期面临着资金不足的状况。而小额贷款公司的出现，也是大大的解决了这些人的问题。
第二、为民间资本进入金融领域提供了新渠道 长期以来，监管机构对于民间资本进入金融领域保持着谨慎的态度，虽然国务院和银监会也颁布了相应的文件应允民间资本进入金融领域，但是对于民间资本参与金融领域的改造和建设得到限制。民间资本在进入金融领域中会受到不同程度的打压，例如方式有限的制约、股权比例的分配等，使得民间资本不会进入金融领域之中。但是小额贷款公司的出现，它的独立形式和明确的市场地位使得民间资本更加有效的进入了金融领域。
第三、支持中小微企业成长和发展 中小微企业发展的过程中，最大的问题就是规模小使得不能得到有效的融
6 资，使得这些经济体生存的时间不会很长，最后往往都会面临着倒闭的危险。小额贷款公司的出现，使得中小微企业的资金问题得到一个很好的缓解。正因为小额贷款公司的出现，拯救了很多面临危险的小微企业，使得它们得到了有效的生存空间。小额贷款公司对于中小微企业的成长和发展起到了一个非常重要的作用。
第四、促进我国居民消费升级，拉动经济发展 随着网络的快速发展，小额贷款公司推出了以 APP 形式的网上贷款。这种形式的贷款使得贷款变得更加简单方便。现如今，透支未来生活已经屡见不鲜，俨然成为当今社会的一种潮流。人们在网上进行贷款，在进行消费，使得我国居民的消费普遍得到升级，经济也得到了很好的发展。
第五、促进农民脱贫致富和农村发展 经过十几年的时间，我国农村小额信贷已经进入了多元化发展的阶段。多元化模式的小额信贷使得农村的经济得到一个很好的提升。回归以前，农村在小额贷款方面发展异常缓慢，主要以农村信用社的信贷业务独家垄断。小额贷款公司的兴起有效解决了农村信用社的信贷业务垄断的局面，另外也缓解了农户贷款难的问题。小额贷款公司为那些无力提供担保的农户提供了一个很好的金融服务。而且，小额贷款公司给予了那些有想法却没有足够资金的农户提供一个保障，使得这些农户向他们所想的那条路去前进，去完成自己的梦想。
7 三、 我国小额贷款公司发展现状 综述
（一）机构数量分析
图 3-1 资料来源：公开资料整理 由图 3-1 可知，2013 年末，小额贷款公司企业数量为 7839 家，截止 2019年末，我国小额贷款公司的企业数量为 7797 家。在 2015 年末，企业数量达到最高峰 8910 家，增长率为 12.1%。从 2013 年到 2015 年，企业的数量是呈增长趋势的，从 2015 年以后，每年企业数量都是以不同的比率下降。2013 年到 2019年间，平均增长率为 6.67%，相比起始和末尾，企业的数量有所下降。当小额贷款公司刚出现的一段时间，很多人都陆陆续续投入到这个行业中来。但未来随着监管不断趋紧，不符合资质的小额贷款公司将陆续被淘汰出局，实力强大，资本雄厚的公司才能生存下来，整个行业逐渐变的规范化。
783987918910867385518133779712.11.4-2.7-1.4-4.9-4.1-6-4-20246810121472007400760078008000820084008600880090002013年 2014年 2015年 2016年 2017年 2018年 2019年2013-2019年小额贷款公司企业数量企业数量（家）
增长率（%）
8
2019 年上半年我国小额贷款公司行业企业数量 表 3-1 省会
江苏 辽宁 广东 安徽 河北 内 蒙古 浙江 山东 广西 甘肃 企业数量（家）
565 493 456 436 428 325 318 316 306 296 资料来源：公开资料整理 由表 3-1 可知，2019 年上半年我国机构数量方面排名前五的分别为江苏、辽宁、广东、安徽和河北，其中小额贷款公司的数量分别为 565 家、493 家、456家、436 家、428 家。不同区域的经济发展都是不相同的，因此每个省市的小额贷款公司发展情况都不一样。小额贷款公司的数量与一个区域发展的好坏有着一定的联系，我们得知江苏发展是最好的。
（二）人员数量分析
图 3-2 9513610994811734410888110531190846851540200004000060000800001000001200001400002013年 2014年 2015年 2016年 2017年 2018年 2019年2013年-2019年小额贷款公司人员数量人员数量（人）
9 资料来源：公开资料整理 由图 3-2 可知，2013 年，小额贷款公司从业人员数量为 95136 人，截止到2015 年，从业人员达到 117344 元，增长率达到 23.3%。从 2015 年以后，企业从业人员数量每年都会有不同程度的下降。截止到 2019 年，从业人员数量为85154 人。当小额贷款公司兴起的时间段，也是小额贷款公司大肆招收人员的阶段，当时招收的标准很低，也没用相关专业知识的培训。因门槛降低了许多，使得从业人员的数量也随着增多。在行业越来越规范的时间，招收的人员标准也随之增高。另外以前招收的人员，中部分从业人员存着诚信方面的问题和其他素质方面的问题，使他们无法长久在这个行业生存下去。
（三）实收资本分析
图 3-3 资料来源：公开数据整理 51477133823384598234 8259838138.615.41.6-2.70.31.5-505101520253035404501000200030004000500060007000800090002013年 2014年 2015年 2016年 2017年 2018年 2019年2013年-2019年我国小额贷款公司实收资本实收资本（亿）
增长率（%）
10 由图 3-3 得知，2013 年，我国小额贷款公司的实收资本为 5147 亿元，截止到 2016 年，实收资本达到 8459 亿元，平均增长率为 18.53%。在 2016 年到 2017年出现小幅度的下降截止到 2019 年，实收资本达到 8381 亿元。小额贷款公司兴起的旺季，有很多新公司也随着产生，大量的投资者对公司投入大量的资金，使得公司的资本变得越来越雄厚。但也随着一些法律条文的固定，使得投资者对于这一行业的投资减少，甚至有些投资者会收回原来投入的资金。但随着现在国家对小额贷款公司这一行业的重视，小额贷款公司的地位也随着提高，出台了相关的法律文件，小额贷款公司的定位也将会越来越明示。
（四）贷款余额分析
图 3-4 资料来源：前瞻经济学 APP
由图 3-4 可知，2013 年的 8191 亿元相比较 2014 年的 9420 亿元，上升了 15%，之后的两年出现下降。到 2017 年，贷款余额达到最高 9799 亿元。相比较 2018 年的 9550 亿元，下降了 2.54%。一方面，小额贷款公司的贷款81919420 94119272979995509272700075008000850090009500100002013年 2014年 2015年 2016年 2017年 2018年 2019年2013年-2019年小额贷款公司贷款余额贷款余额（亿）
11 余额与小额贷款公司的企业数量有着一定的关系，企业数量的下降导致贷款余额的回落，另一方面，当地的消费水平也决定贷款余额的多少，往往经济不发达的区域，消费水平普遍都不会太高，所以小额贷款公司在当地的发展会受到一定的限制。当然，在一些省市中，一些大型的企业进入当地会带动当地的经济发展。从而当地的消费水平，一些与之合作的企业等等都会得到很大的程度的提升。
图 3-5 资料来源：公开资料整理
由图 3-5 我们可以得知，在 2019 年上半年中重庆以绝对性的优势领先于其他省市。小额贷款公司的发展与地区经济实力联系紧密，小额贷款公司发展好的大多数为经济实力较强的省会。实力排名前五分别为重庆、江苏、广东、浙江、四川和山东。重庆有着“中国网络小贷第一城”的称号。2011 年 6 月，重庆市阿里巴巴小额贷款公司在重庆成立，它是重庆第一家网贷公司。随着重庆的发展，其他的小额贷款公司相继进入。
1496.41801.12721.21628.17239.28480.68467.21453.21 453.1298.0702004006008001000120014001600重庆 江苏 广东 浙江 四川 山东 安徽 广西 湖北 福建2019年上半年我国各省市小额贷款公司贷款余额贷款余额（亿）
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四、我国小额贷款公司存在的问题 （一）人员素质和管理水平有待提高 就目前来说，小额贷款公司从业人员的素质问题成为社会各界广泛关注的一个问题。人才是每一个行业做必须的，如果一个行业拥有庞大德才兼备的人才的话，那么这个行业短时间会得到一个质的飞越。在小额贷款公司的发展中，小额贷款公司从业人员起到关键性的作用。但是就目前我国从业人员的现状来看，高等院校并没有对小额贷款人员给予相应的重视。所以这些人员并没有得到相应的知识教育。在公司内部中，从业人员上岗前会做一个人员培训，培训的主要内容偏向于销售，对于诚信方面的问题却严重的忽视。部分人员中存在诚信方面的问题，另外小额贷款公司本身就存在严重的诚信问题，造成公共小额贷款行业造成严重的损失。这写对我国小额贷款公司的发展都有着许多不利的影响。
另外，就小额贷款公司内部管理来说，部分公司内部的管理存在不规范的问题。高昂的经营成本和有限的贷款总额导致营业利息收入相对较低，整体盈利能力没有达到股东的预期，市场上小额信贷公司的大部分贷款业务都处于法律边缘。譬如在信贷业务上“打擦边球”，做贷款“阴阳合同”，通过会计核算建立表外账户的契约，以此来逃避税收，逃避法律监督管理，损害了行业本身的公信力。
（二）公司资产流动性不足 小额打款公司的主营业务是放贷，但是小额贷款公司的资金来源。小额贷款公司的主要资金来源一部分是股东缴纳的资本金和捐赠资金构成的自有资金;另一部分小额贷款公司可以从其他渠道来获得融资。小额贷款公司的融资渠道很少，而且都有着相应的规定。所以小额贷款公司自身的资金是非常有限的。另外，小额贷款公司的主营目标是农户和中小微企业，这两类人是偿还贷款的能力有限，不可能在短时间内偿还所有贷款。所以说，小额贷
13 款公司的资产大部分都是融资类资产，融资类资产并不属于流动性资产的一部分。而且，小额贷款公司每月的回收贷款和利息大部分时候并不能与放贷的资金数量持平。有些小额贷款公司一直处于放贷状态，长此以往导致公司的流动资产快速减少。这些原因都导致了小额贷款公司的资金流动性不足的原因。
（三）风险控制不足 小额信贷试点企业没有不良贷款，但风险管理是小额金融企业发展壮大的重要问题。一方面，小型贷款企业在风险管理技术和人才方面存在不足；另一方面，小额金融公司的主要贷款人往往缺乏抵押品和担保，这大大增加了小额金融公司收回贷款的风险。虽然小贷款企业在初期往往要建立准备金制度来降低风险，但小贷款企业尚未制定具体的规章制度和实施措施来防范和规避潜在风险。
（四）缺乏贷后监控 小额贷款公司的运营是联动的，前端放款，后端负责提醒客户和催缴欠款。贷后的主要动作就是催收，这是一个非常重要的步骤。部分公司在放贷后对客户处于忽视的态度，等待还款日那天等待客户自动还款，也有在当天还款日使用打电话或者发信息的方式提醒客户及时还款。在其他时间对于客户的监控程度也随之降低。有些客户没有足够的偿还能力，也有一些客户存在着诚信方面的问题，还有一些客户就一直拖欠没有偿还贷款的意愿，对贷后监控的忽视，使得小额贷款公司的发展受到很大的影响。
（五）监管利率与实际运营的有效利率不一样
在监管机构对于小额贷款公司的日常监管中，都是以合同中的名义利率为标准，这一利率往往带有一定的欺骗性。正常来说，利率在 15%-20%才是正常的利率，但是在实际中贷款者所承受的利率都会比合同中的有效利率高。有效利率指的是复利支付利息条件下的一种复合利率。当复利支付次数在每年一次以上
14 时，有效利率自然要高于一般的市场利率。在对小额贷款公司的调查发现，除了贷款者要偿还的利率之外，还存在着贷款者逾期所需要的利率，着利率都会比合同中的名义利率高。
表 4-1 月息 方案一 方案二 方案三 方案四 方案五 1% 12% 17% 18% 21% 24% 1.5% 18% 26% 28% 31% 34% 2% 34% 36% 38% 42% 46% 图 4-1 是年实际利率收益比较表，不同的还款方案对应着不同的还款利率。由图可知，方案一是按照每月递减的月收取利息：方案二是本金分季度还款，在贷款时计算总共收取的利息，然后再平均分配到每个季度中：方案三是本金分季度还款，在贷款时计算所需支付的利息，并在发放时扣除：方案四是本金分季度还款，在贷款时计算所需支付的利息和 3%的手续费，并在发放时扣除：方案五是计算利息，如果在一年内没有还完全部贷款将会有 3%的罚息。通过对比我们可以知道，合同中规定的 1%的月息，在实际年利率中可高达 24%：如果规定 1.5%的月息，那么实际年利率可高达 34%：如果月息是 2%得到情况下，那么实际年利率更是达到 46%。所以说合同中的利率虽然在法定规定的范围内，但是实际上却是比法定的利率高出 4 倍。
（六）监管主体不明确 对于小额贷款公司的监管主体，在《指导意见》中规定，省级政府主管部门负责对小额贷款公司的监管。但是在全国各地的小额贷款公司的试点中发现，一般都成立了央行分支机构、银监会派出机构、财政、中小企业局、工商等多部门联合组成的工作小组作为小额贷款公司的监管机构。他们会对小额贷款公司进行有效监管工作。监管机构众多，但没有统一的监管体系，导致监管的多元性，过度性和逃避责任的任何情况，监管效率不高，联动机制不健全。此外，这些行政
15 主体在监督管理过程中缺乏专业能力，人员配备质量不高，不能对出现的专业问题做出科学合理的判断，使监督管理正规化，难以全面有效的系统监督管理，影响监督管理的效果。
（七）法律责任问题突出
今天，小额贷款公司的普遍存在，《指导意见》和一系列实施措施严重限制了小额贷款公司的成立，运营和业务范围。同时，虽然金融风险得到了控制，但小额贷款公司的灵活性对小额贷款公司的发展产生了许多负面影响。过多的法律约束不仅影响了许多投资者的积极性，也制约了小额贷款公司的盈利能力。这些法律的设定，对于小额贷款公司的投资者设定了界限，使许多有意愿的投资者望而却步。《指导意见》和当地政府颁布的一系列规定对小额贷款公司的众多方面加以限制，这些都直接制约了小额贷款公司的经营自主性。
（八）互联网金融风险较大 在政策上，在互联网金融的崛起的阶段，我国并没有相关的法律条文。随着互联网金融的渐渐雄起，中国人名银行、工业和信息化部、中国证券监督管理委员会、国家信息互联网办公室等 10 个部门联合颁布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，但是互联网金融的发展不仅于此，它还会有着更大的发展空间，之后国家也会下达相关政策来以此制约着互联网金融。互联网金融与小额贷款公司有着一定的关系，这些法律规定同时也会影响小额贷款公司的发展。
在网络安全性方面，有一项针对互联网金融的调查显示，在 2013 年互联网金融行业兴起以来，有上百家公司遭遇到黑客的攻击，使得这些都有着一定的损失。2017 年比特币敲诈勒索病毒在全球疯狂作为，这个再次一起众多投资者对于网络安全性方面的关注。据不完全统计，截至 5 月底，在正常运营的 2147 个平台中，通过公安部信息系统安全三级注册认证的网络信用平台约有 139 个,仅占正常运营平台数量的 6.4%。一旦互联网金融安全管理存在问题, 可能会导致小额贷款公司面临绝损失, 增大运营风险。
在信用方面，一些小额贷款公司的经营也存在着种种问题，这些公司缺乏完善的信用调查机制，没有进行广泛深入的客户调查，对客户信息了解不多。如今
16 小额贷款公司推出 APP 使得贷款更加的简单方便，但是在审核贷款人的信息过程中简单敷衍，没有相应的审核标准，最终会导致有的贷款无法收回。
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五．促进我国小额贷款公司发展的对策建议 （一）培养高素质的从业人员和管理人才 当下，小额贷款公司从业人员的诚信问题是小额贷款公司发展过程中必须解决的一个问题。而改善从业人员的素质问题最好的办法就是教育。必须将小额贷款公司从业人员的教育重视起来，甚至可以作为小额贷款公司发展的主要战略。首先要转变职工诚信教育观念，提高职工诚信教育意识，使职工诚信教育成为小额信贷行业教育的核心内容。只有诚信教育，实践者才能真正认识到诚信在工作中的重要性，确保诚信在工作中得到实现。同时，小额金融业要加大对诚信教育的投资，扩大诚信教育基础设施，建立个性化教育机构，增强小额金融在教育领域的影响力。
在管理人才上，小额贷款公司规模很小，但是公司所涉及的金融方面的内容是非常多的，这就需要公司的管理人员具有很强的专业性来随时应对公司所遇到的困境。公司必须注重对管理人员的培养，提高员工的工资水平和工作环境，让员工对工作更加的具有积极性。其次，管理人员的素质方面也是不能忽视的。加强管理人员的素质教育，对于一些的违法的举动作出惩罚措施，法律面前人人平等，不要触碰法律的底线。
（二）放宽股东数量的限制 小额金融公司如果放弃重建的可能性，就不能吸收政府存款，股东投资将成为小额金融公司的主要资金来源。
调查显示，多数小额金融公司股东数量有限，如果发起人少于 5 人，小额金融公司的资金来源将是单一的。事实上，没有必要对股东人数加以限制。要吸引更多的商业投资，就必须放贷股东人数，并指导政策。
颁布《指导意见》是一项仅限于小额金融公司股东人数的贷款，对放弃小额金融公司的发展具有重要意义。
18 （三）加强风险管理 现如今，我国的小额贷款公司都普遍按照商业银行的的风险评价标准来作为自己的评级标准，这大大的降低了小额贷款公司的风险。但是两者还是存在者很大的差别，往往适用于商业银行的标准不适用于小额贷款公司，所以这套评级标准不能帮助小额贷款公司解决问题，小额贷款公司必须研究推出适合自己的一套风险评级标准制度。首先，完善信用管理体系，从贷款前研究，贷款期限审查，贷款后审查三个阶段的审查入手，防范信用风险。其次，使用替代担保机制作为某种形式的“集团资金”或“强制性储蓄”有效地解决了贷方缺乏抵押品所带来的风险。第三，与会计师事务所合作，通过第三方审计，有效降低财务风险。
（四）加强贷后监控 贷后监控是不可忽视的一个重要步骤，必须重视起来。首先在催收人员的方面，在上岗前必须有一个专业化培训，保证人员的专业性，同时在面试人员的时候做出一些选取标准：其次，安排专业的人员对客户的一些基本信息进行分析，确认客户在还款能力和诚信方面的一个大概数据；另外公司安排一些人员对一些客户进行追踪，根据对客户的追踪，对与客户之间的关系进行持续维护，并对客户贷后合理需求及时反映和解决处理；最后，对于一些没有偿还意愿的客户，公司必须采取一些强硬的手段来遏制，公司可以培养自己的律师团或者邀请律师对那些客户进行提出诉讼。每个公司必须要拥有自己的一套贷后监控体制，这对于小额贷款公司的可持续发展是尤为重要。
（五）探索松紧适度的利率监管方式 虽然我国对利率的上限已近放开，但是根据相关法律条文规定，我国小额贷款公司在实际运作中依然受到“最高利率不得超过同期贷款基准利率 4 倍的限制”。这种限制会使得小额贷款公司在不同的还款方式上来提高利率，这就使得在贷款利率上无法得到有效的监管，而且发生法律纠纷时，双方的权益无法受到
19 法律的保护。因此，监管部门必须放开对贷款利率的限制，当小额贷款公司的贷款利率超过所规定的的贷款利率时，小额贷款公司必须向有关监管部门报备。当监管部门确认超出的贷款利率是双方经过协商的，有关监管部门应允以批准，并没有对双方产生不良的影响，那么这个贷款利率就属于合法的利率。
另外，在开放利率上限的同时，也要注意高利贷给社会所带来的危害。高利贷的对于社会的危害是有目共睹的，不能因为开放利率上限二让高利贷危害会。有关监管部门必须严格审控，对双方所签订的合同严密把关，保证双方合同的公正性和法律效应，防止出现因利率产生法律纠纷。
（六）建立完善的监控系统 指导意见规定，小额贷款公司由省政府部门监督管理，但是，小额贷款公司的大多数监督和行政部门是地方财务办公室，其他部门有权监督和管理小额供资公司。监督几个部门。但这些部门在金融领域缺乏专业的监督管理，对小额贷款公司的监督管理不够。因此，国家应该出台统一的监管办法，将小额贷款公司的监管工作交给银监会，利用银监会的工作优势来完善监管制度。根据小额贷款公司不同方面的业务，采取不同的监控手段，对症下药。这避免了小额贷款公司企业可能的非法经营，为小额贷款公司提供了相对宽松的发展环境。更重要的是，在银监会的框架内对小额贷款公司和银行进行了监管。对于小额贷款公司，以方便转换。
（七）专门立法，明确小额贷款公司的法律地位 从我国现阶段颁布的关于设立和发展小额贷款公司的相关文件来看，不管是《指导意见》，还是地方政府相关监管文件，它们的权威性相对较低。2008 年出台的《指导意见》中有提到小额贷款公司的定位，小额贷款公司是普通企业公司企业而不是金融机构，但是小额贷款公司所从事的业务又是金融方面的业务，身份地位的不明确会阻碍小额贷款公司的发展。
小额贷款公司产生以来，已经产生很大的作用，所以对于它的定位国家必须有一个完整的定夺，同时也必须要有一个完善的法律环境，得到制度上的支持。目前，《意见》由中央银行和银监会联合发布，《贷款公司管理暂行规定》银监
20 会颁布的条例在小额贷款公司的经营中发挥了主导作用。
但二者的法律水平不高；配套的法律法规不健全。随着试点项目的实施，国家必须制定一项高层次的特别法。根据情况，发展小额贷款公司进行监管。国家在制定专门法律时，要注意法律法规之间的协调。
（八）时刻关注政策变化和加强网络安全
从政策上看，小额信贷公司的定位一直不明确、不方便，但在当前形势下，小额贷款公司的发展是非常好的。鉴于政策变更对公司造成的运营风险较小，小额贷款公司必须关注这一领域公共政策的变化，采取积极有效的行动，因此，小额贷款公司可以适当寻求地方或相关部门的合作，积极寻求与互联网资金的作。使小额贷款公司在解决政治问题的同时，也在一定程度上解决了财务问题。
不仅如此，网络安全问题是我们不可忽视的一个问题。这是每一个小额贷款公司必须面临的问题。现如今是网络发达的时代，网络安全问题关系到一个公司的生死存亡，所以公司必须重视起来。不仅要公司要认识到网络安全所能带来的不利影响，还需让公司成员拥有强烈的网络安全意识。所以公司在加强公司成员网络安全意识的同时，同时对网络安全上加大人力、物力以及资金的投资，以此来完善公司网络系统。其次，小额贷款公司可以寻求银行的帮助，银行在网络安全问题上比小额贷款公司要成熟的多，这样可以减少对网络安全问题上投入的成本，也可以降低风险。
21 六、总 结 小额贷款公司是我国金融创新的一部分。小额贷款公司是我国金融创新的一部分，也是我国金融体系的一部分。小额贷款公司的发展影响着我国农村金融市场的发展。小额贷款公司的主要对象是农民和中小型企业，它们为我国中小型企业的发展提供了良好的环境。小额信贷公司必须始终坚持“小放权”原则，维护公平正义，恪守法律和职业态度，让小额信贷这一行业发展更加美好。此外，国家应该对小额贷款公司的定位、发展、监管等方面颁布相应的法律法规，使我国的小额贷款公司的发展有着一个明确的目标，使小额贷款公司的发展不再受到不应该受到的限制。小额贷款公司自从得到国家的肯定之后，这一行业在金融领域迸发了前所未有的活力，使得金融领域变得生机勃勃。小额贷款公司使得民间资本走向了金融领域的正式道路。
22 致
谢 在毕业论文完成之际，我首先要向我的论文指导老师表示深深的感谢。毕业论文的写作是困难而且复杂的。在整个论文写作的过程中，指导老师耐心地指导我，在我困惑的时候指引我方向。每次向老师请教的时候，老师都会第一时间回复我，然后都会细心的指导我，所以在此我再一次对我的论文指导老师表示最衷心的感谢。
其次，我要感谢我的母校。这个培养我四年的母校，我对它有着非常深厚的感情。这四年大学时光是我人生中最宝贵的财富，在学校的各个角落都充满我的回忆。这个美好的学校不仅提供了很好的生活环境，还提供了更好的学习环境。如今，四年即将过去，我也将踏入社会，从此阔别学校生活，去迎接人生的另一端旅程。
最后，我要感谢我的父母。他们含辛茹苦的将我抚养成人，不管遇到什么事情，父母都没有放弃我。在过程中，充满着酸甜苦辣，但是他们依然相信我。现在他们抚养我的时间已经渐渐尾声，是我回报他们的时候了。
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